Малый и средний бизнес –
основа экономики России
и Амурской области.
тел.: (4162) 58-21-92
opora-amur@mail.ru
Главная / Новости / После писем ЦБ РФ банки разрывают договоры с упрощенцами. Как не попасть в стоп-лист

После писем ЦБ РФ банки разрывают договоры с упрощенцами. Как не попасть в стоп-лист

Как сообщает журнал «Упрощенка» (№ 9. Сентябрь 2017) После писем ЦБ РФ банки разрывают договоры с упрощенцами.
Людмила Масленникова, эксперт журнала «Упрощенка», кандидат экономических наук

Из этой статьи вы узнаете:
1. Что будет, если фирму включили в банковский стоп-лист
2. Какие операции банки считают подозрительными
3. Как не попасть в стоп-лист, если у банка появились вопросы

Центробанк 26 июня впервые разослал в кредитные учреждения списки подозрительных клиентов. В списках десятки тысяч организаций и ИП, которым банки отказали хоть раз провести платежки, не открыли или принудительно закрыли счет. Если клиент попал в перечень, то банк может разорвать отношения, а другое учреждение не заключит договор на обслуживание. Из этой статьи вы узнаете, как упрощенцам не остаться без расчетного счета.

Как банки отсеивают клиентов

Этим летом заработал механизм обмена данными о ненадежных клиентах.

На заметку
Банки сообщают сведения о клиентах в финмониторинг в порядке, который утвердил ЦБ РФ (Указание Банка России от 20.07.2016 № 4077-У). Закон обязывает банки сообщать в Федеральную службу по финансовому мониторингу (ФСФМ) обо всех случаях, когда они отказывали клиенту провести платежки, открыть счет или расторгали договор на обслуживание (п. 13 и 13.1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, далее — Закон № 115-ФЗ). Росфинмониторинг передает эту информацию в Центробанк, а ЦБ РФ делится со всеми кредитными учреждениями

Механизм обмена сведениями ЦБ РФ утвердил еще в прошлом году (Положение от 20.07.2016 № 550-П). Но сама система обмена заработала только этим летом. Впервые сведения передали в июне этого года. Теперь списки опасных клиентов банки пополняют ежедневно. В июне Центробанк указал, что стоп-лист не должен быть руководством для банков, чтобы поголовно отказывать всем клиентам в обслуживании (письмо от 15.06.2017 № ИН-014-12/29). Но на практике все иначе. Если фирма попала в стоп-лист ЦБ РФ, то и другие банки отказываются с ней сотрудничать.

Чем руководствуется банк при выборе клиентов

Николай Потапов,главный специалист УРПА ЮЛПАО «АК БАРС» БАНК 
— Письмо ЦБ РФ от 15.06.2017 № ИН-014-12/29 — это не распоряжение, а рекомендация. Многие банки отказываются заключать договоры с клиентами, по которым есть информация в базе отказников. Банки не хотят брать на себя дополнительную нагрузку. Поэтому в правила внутреннего контроля включают основание для отказа в обслуживании — сведения по Положению ЦБ РФ от 20.07.2017 № 550-П. Все происходит на этапе подачи заявления. Операционист вводит в программу ИНН. Если клиенту ранее отказывали открыть счет, провести операцию или закрывали счета, система сообщает об этом и фирме отказывают в обслуживании.

Может ли клиент узнать, что попал в стоп-лист

Самое неприятное, что банки не говорят и настоящим, и потенциальным клиентам, почему отказываются сотрудничать. И малые фирмы не могут узнать, попали они в стоп-лист либо не угодили банкирам по другим причинам. Сотни читателей написали нам, что банки закрыли счета или отказались открывать без объяснения причин. Вот только несколько примеров:

«Я предприниматель. Работаю в городе Тавда Свердловской области. У нас два банка — Сбербанк и УБРиР. Я дважды пробовал открыть счет в УБРиРе, но каждый раз отказывали без объяснения причин. Непонятно, почему это возможно, ведь я не кредит беру. Возмущен до предела. Но ничего не попишешь…».

. «Моя печальная история такая. Фирма в Москве, два года не пользовалась счетом в Промсвязьбанке. Директор пошел в отделение проверить состояние счета. Спросил конкретно, все ли в порядке, не нужно ли довнести деньги, принести копии деклараций. Сотрудник банка все проверил, сказал, что все с расчетным счетом нормально, только нужно принести решение о продлении полномочий директора. Принес решение в мае и с удивлением узнал, что счет закрыли. Объяснений никаких в банке не дали».

. «Нам Альфа-банк в Волгограде закрыл расчетный счет. Причину объяснили. Мы временно приостановили деятельность. И не было оборотов за последние три месяца».

. «История до банальности простая, но заставляет ощущать себя беспомощным. Сбербанк прислал стандартный запрос. Требовали предоставить документы и пояснения за последний месяц. Банк рассылает подобное почти всем. Все отправили в указанный срок: и пояснения, и запрошенные документы. Недели через две пришло письмо о блокировке “Клиент-банка” с предложением закрыть расчетный счет в связи с подозрением в незаконных операциях. Вот и все. Разговоры с менеджером ни к чему не привели».

Редакция отправила запросы в коммерческие банки, чтобы выяснить, не стоят ли клиенты в стоп-листах Центробанка. Но результат неутешителен. Одни банки наш запрос проигнорировали. Другие ответили, что информация из черных списков засекречена. Банковские работники не имеют права передавать ее третьим лицам, даже попавшим в эти самые списки.

Например, в пресс-службе блока «Массовый бизнес» Альфа-банка нам сообщили: «Информация запаролена, и доступ есть только у кредитных организаций». Алексей Потапов, начальник управления финансового мониторинга Уральского банка реконструкции и развития, ответил, что их банк отказывает клиентам «в соответствии с правилами внутреннего контроля, которые не подлежат разглашению».

Таким образом, вы не сможете заранее узнать, есть ли фирма в стоп-листе Центробанка. Но если банк отказался сотрудничать, вероятно, вас включили в список.

Почему банки считают упрощенцев подозрительными

Банки включают в списки тех клиентов, которых заподозрили в том, что они уклоняются от уплаты налогов, обналичивают доходы и т. п. Центробанк выпустил новые Методические рекомендации от 21.07.2017 № 18-МР и 19-МР. В них он сообщил признаки сомнительных операций. Большинство признаков вполне могут быть даже у законопослушной компании.

Признаки подозрительных операций, которые назвал Центробанк:
1. Операции по расчетному счету
2. Операции по корпоративным картам
3. Компания искусственно завышает платежи по налогам с 0,5 до 0,9% от оборота по счету
4. Фирма снимает с карт за неделю 30% или более от оборота по счету
5.Фирма перечисляет со счета зарплату, но не платит НДФЛ и взносы, перечисляет НДФЛ, но не платит взносы, платежи не соответствуют численности работников
6. Вы получаете выручку от контрагента, который проводит транзитные операции или перечисляет деньги в тот же день нескольким фирмам Зарплата ниже прожиточного минимума
7. С даты регистрации компании прошло менее двух лет
8. Остаток денег на счете нулевой или незначительный по сравнению в платежами
9. Вы регулярно снимаете деньги с карт: каждый день или в течение трех — пяти дней с момента поступления
10. Фирма оплачивает товары, которые не относятся к ее бинесу, либо поступления и платежи не связаны между собой (например, фирма продает товары, а в основном оплачивает услуги)
11. Вы получаете на счет суммы, которые не превышают 600 000 руб., и в том же размере или в пределах лимита банка снимаете наличные с карт
12. Обороты по счету резко выросли и превысили сумму, которую указал клиент при открытии счета
13. Вы снимаете наличные два раза подряд. Первый — в конце одного дня и второй раз в начале следующего операционного дня
14. Клиент не оплачивает со счета аренду, «коммуналку», канцтовары и т. п.
15. Работники получают наличные сразу по нескольким корпоративным картам

Более того, банки разрабатывают свои внутренние регламенты, в которых еще больше признаков подозрительных или сомнительных операций. Банкиры поделились с редакцией некоторыми подобными признаками.

Дополнительные признаки, по которым банки считают клиента подозрительным:
1. Причины, по которым банки не хотят работать с клиентом
2. Клиент не предоставил информацию, которую запросил банк, или дал ложные сведения
3. Фирма зарегистрирована по массовому адресу или не находится по месту нахождения офиса
4. Организация зарегистрирована по месту жительства учредителя или директора, при этом один из видов бизнеса в ЕГРЮЛ — это перевозки, торговля, сдача в аренду недвижимости, финансовое посредничество
5. Данные учредителя или директора совпали с данными физического лица, которое Центробанк занес в стоп-лист
6. Информация о потенциальном клиенте, его учредителе или директоре есть в базе данных банка о клиентах с негативной репутацией
7. У банка есть информация, что учредитель либо директор компании — подставные лица или являются учредителями либо руководителями в большом количестве компаний
8. Организация зарегистрирована больше года назад, но в ее штате только один работник, а компания заплатила за год налоги в сумме меньше 100 000 руб.
9. Фирма работает больше года, но при открытии счета не представила балансы и другую отчетность, сведения о численности и справку о деловой репутации из другого банка
10. Организация не подтвердила, что арендует основные средства или такие активы есть в собственности

Как избежать рисков и не попасть в список Центробанка

Общие рекомендации такие. Изучите признаки сомнительных операций и постарайтесь подобных операций избегать. Если новый банк отказывается работать — попытайтесь убедить его, что вы надежный клиент. Предоставьте договоры с контрагентами, документы на зарплату, план налоговой нагрузки и т. п. Поясните руководителю, что сотрудничать с транзитными компаниями небезопасно. Если банк прислал запрос или попросил пояснения, выполните все требования. Как отвечать, читайте в интервью со специалистом банка в материале "Новая статья НК РФ ограничила  расходы на упрощенке"

Как работать с банкирами, чтобы они не закрыли счет
Николай Потапов,главный специалист УРПА ЮЛ ПАО «АК БАРС» БАНК — Николай, банки часто требуют кипу документов: ведомости на зарплату, платежки по налогам из других банков, справки из ИФНС, балансы, договоры, накладные и т. п. На ответ отводят ограниченные сроки. Как реагировать на запрос?
— Банк вправе запросить пояснения или документы, если заподозрит сомнительные операции (п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). Поэтому на требование надо ответить, иначе рискуете, что банк не проведет платеж. Если не успеваете, сообщите банкирам. Напишите, что просите отсрочку и когда готовы дать документы.
— Иногда банки просят документы, которых у клиентов нет. Например, счета-фактуры, декларации по НДС, которые упрощенцы не составляют. У предпринимателя требуют балансы, которые он не сдает. Что ответить на такие запросы?
— Поясните, почему не можете предоставить бумаги. Попросите уточнить запрос и назвать документы, которые устроят банк. Клиентам рассылают стандартные запросы, и в списке могут быть документы, которых нет у малых фирм и ИП.
— Больной вопрос для многих клиентов — налоговая нагрузка. Например, фирма работает на УСН и платит в бюджет меньше 0,5% от оборота. Но в приватной беседе банк требует больше. Нужно ли переплачивать налоги?
— Нет, платите налоги в той сумме, в которой исчислили. Сообщите в банк реальную нагрузку и приложите к ответу расчет налоговых выплат.
— Банки требуют пояснения, если фирма оплачивает товар, который не соответствует ее коду ОКВЭД. Например, фирма торгует оптом овощами, а перечисляет деньги за запчасти. Что ответить?
— Поясните, зачем вы покупаете эти товары. Например, открыли новый вид деятельности или совершили разовую сделку. Приложите копии документов, подтверждающих реальность операции. Это могут быть договоры, акты, накладные и т. п. Требование законно, платеж нехарактерен для вида деятельности компании.
— Еще читатели рассказывают, что банки не принимают платежки на зарплату, пока фирма не даст поручение на НДФЛ. Но компания вправе переводить налог на следующий день (п. 6 ст. 226 НК РФ). А если банк спишет сначала налог, а потом зарплату, получится, что фирма заплатила НДФЛ за счет собственных средств.
— Есть два варианта. Первый — передайте платежку на зарплату и объясните, что вы не уклоняетесь от уплаты налога, а действуете на основании статьи 226 НК РФ. То есть перечисляете НДФЛ на следующий день после выплаты дохода. Второй вариант — передайте обе платежки, но договоритесь с операционистом, чтобы он провел сначала зарплату, а уже потом налог.
14 Сентября 2017